Risiko­lebens­versicherung: Wie Sie die Höhe richtig festlegen

Wie hoch eine Risikolebensversicherung sein sollte, hängt vom Verwendungszweck ab. Es lassen sich drei grundsätzlich verschiedene Versicherungsabsichten unterscheiden:

• Absicherung eines Kredits
• Absicherung des Lebensunterhalts von Partner und Familie
• Absicherung eines Unternehmens
  
  

Je nachdem, ob Sie mit Ihrer Versicherung mehrere Ziele oder nur eines von diesen verfolgen, sollten Sie die Höhe Ihrer Risikolebensversicherung anders kalkulieren.

Wenn Sie sich den Traum vom Eigenheim erfüllt haben und einen laufenden Kredit bedienen, ist die Berechnung der Versicherungssumme für Ihre Risikolebensversicherung relativ einfach: Sie sollte der Höhe Ihres Kredits entsprechen. Da die Restschuld mit jedem Jahr sinkt, in dem Sie Ihre Raten regelmäßig zahlen, bieten wir Ihnen mit unsere Risikolebensversicherung nach Tilgungsplan die ideale Lösung. Die Versicherungsleistung fällt entsprechend Ihrer Restschuld, da wir den Zins- und Tilgungssatz Ihres Kredits berücksichtigen. Zudem sind hier die Beiträge besonders günstig.

Sollte sich die Tilgung eines Kredits länger als ursprünglich geplant hinziehen, so können Sie Ihren Vertrag einfach verlängern.

Alternativ können Sie sich auch für eine Risikolebensversicherung mit konstanter Versicherungssumme entscheiden. Setzen Sie als Höhe der Risikolebensversicherung die Kreditsumme ein; sollten Sie nach einigen Jahren feststellen, dass Sie nur noch eine geringe Restschuld absichern müssen, können Sie Ihren Versicherungsvertrag in den meisten Fällen problemlos anpassen.

Hinweis: Bei der HUK24 können Sie die Versicherungssumme Ihrer Lebensversicherung sehr bequem über Ihren persönlichen Servicebereich „Meine HUK24“ anpassen. Sie sparen ab der Reduzierung der Versicherungssumme entsprechend Beiträge.

• Sind Kinder abzusichern? Wie alt sind sie zu Vertragsschluss
• Wie hoch ist Ihr Vermögen?
• Sind Sie Hauptverdiener? Kann Ihr Partner den Verlust Ihres Einkommens in absehbarer Zeit kompensieren?
• Wie lange wollen Sie finanzielle Unterstützung bieten?
• Wollen Sie die Versicherung auch (oder ausschließlich) zur Tilgung einer Restschuld einsetzen?

Wie hoch die Versicherungssumme sein sollte, wenn Sie eine Risikolebensversicherung abschließen, können Sie letztlich nur über eine individuelle Kalkulation ermitteln. Dabei können Sie sich an folgenden Richtwerten orientieren, wie sie Fachmedien und Verbraucherorganisationen wie die Stiftung Warentest empfehlen:

Absicherungsabsicht : Höhe der Risikolebensversicherung

Kredit : Kreditsumme

Unternehmen/Geschäftspartner : Höhe der Verbindlichkeiten und Budget für die Neuorganisation des Unternehmens

Einzelner Lebenspartner : 3-faches Brutto-Jahreseinkommen

Familie : 5-faches Brutto-Jahreseinkommen

Kinder eine Alleinerziehenden : 5-faches Brutto-Jahreseinkommen

Egal wie gründlich Sie kalkuliert haben, es kann immer passieren, dass sich Ihre Lebensverhältnisse einige Jahre nach Vertragsschluss gravierend verändern und Sie die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung anpassen möchten. Das Problem: Nicht alle Versicherer erlauben nachträglich solche grundlegenden Vertragsänderungen.

Kommt es tatsächlich zum Versicherungsfall und ist Ihre Versicherungssumme zu niedrig, müssten Ihre Hinterbliebenen ihren Lebensstandard absenken. Ein Eigenheim müssten sie schlimmstenfalls verkaufen, wenn sie die Restschuld nicht aus eigener Kraft begleichen können.

Achten Sie, um dies auszuschließen, darauf, eine Risikolebensversicherung mit Erhöhungsoption abzuschließen. Damit können Sie die Versicherungssumme bei bestimmten Lebensereignissen wie Geburt, Hochzeit oder günstiger Karriereentwicklung ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen.

Je höher die Versicherungssumme, die Ihren Hinterbliebenen im Falle des Falles ausgezahlt wird, desto höher werden auch die monatlichen Beiträge sein. Der Markt an Versicherern in Deutschland ist groß und die Verträge können sehr unterschiedlich gestaltet sein.

Schließen Sie mit 35 Jahren bei bester Gesundheit eine Risikolebensversicherung zum Schutz Ihres Lebenspartners über 120.000 € ab und wählen Sie eine Laufzeit von 15 Jahren, können Sie diese Absicherung bereits ab ca. 5 € pro Monat realisieren. Wenn Sie gesundheitliche Vorerkrankungen mitbringen oder als Raucher eine RLV abschließen wollen, kann der monatliche Beitrag 10 € oder mehr betragen.

Zur ersten groben Ermittlung Ihres möglichen individuellen Beitrags bei einer bestimmten Absicherung bietet die HUK24 einen Online-Rechner an. Nach der Beantwortung einiger persönlicher Fragen zu Gesundheit und Familiensituation erhalten Sie ein unverbindliches individuelles Angebot für eine Risikolebensversicherung unter Berücksichtigung der gewählten Versicherungssumme und Laufzeit.