Risiko­lebens­versicherung

Eine Risikolebensversicherung, manchmal abgekürzt auch „Risikoversicherung", „Risikoleben" oder „Risiko LV" genannt, dient als finanzielle Absicherung für Hinterbliebene. Stirbt die versicherte Person während der vereinbarten Laufzeit, erhalten die Angehörigen die festgelegte Versicherungssumme. Dieses Geld ist frei verfügbar und kann beispielsweise für laufende Lebenshaltungskosten oder die Tilgung eines Kredits genutzt werden.

Die Höhe der Versicherungssumme sowie die Vertragsdauer lassen sich individuell bestimmen. Neben einer konstanten Summe ist auch eine fallende Versicherungssumme möglich, etwa wenn die Absicherung parallel zu einem laufenden Darlehen gedacht ist. So können Familien flexibel vorsorgen und sich vor finanziellen Engpässen im Ernstfall schützen.

Die passende Versicherungssumme richtet sich nach Ihrem persönlichen Bedarf. Als grobe Orientierung können Sie drei Bruttojahresgehälter ansetzen, wenn es allein darum geht, den Partner finanziell abzusichern. Besteht zusätzlich Verantwortung für Kinder oder andere Angehörige, empfiehlt sich eine Absicherung in Höhe von bis zu fünf Bruttojahresgehältern.

Darüber hinaus sollten bestehende Kredite oder Darlehen vollständig in die Berechnung einfließen, damit Ihre Hinterbliebenen im Ernstfall nicht zusätzlich belastet werden.

Eine Risikolebensversicherung ist vor allem für Menschen sinnvoll, die im Todesfall Andere finanziell absichern müssen oder bestimmte Verpflichtungen hinterlassen würden. Dazu zählen insbesondere:

• Familien, in denen ein Haupt- oder Alleinverdiener das Einkommen sichert
• Unverheiratete Paare, da hier keine gesetzliche Hinterbliebenenrente vorgesehen ist
• Personen mit Krediten oder Hypotheken, um Angehörige nicht mit offenen Schulden zu belasten
• Geschäftspartner, die wirtschaftlich voneinander abhängig sind

Gerade für Alleinverdiener gilt: Staatliche Leistungen wie Witwen-, Witwer- oder Waisenrenten reichen in den meisten Fällen nicht aus, um die laufenden Kosten zu decken. Deshalb lohnt sich die Investition in eine Risikolebensversicherung, denn sie schließt diese Versorgungslücke und sorgt für finanzielle Sicherheit.

Bei einer Risikolebensversicherung zahlen Sie regelmäßige Beiträge an den Versicherer. Stirbt die versicherte Person während der vereinbarten Laufzeit, wird die festgelegte Versicherungssumme an die begünstigten Hinterbliebenen ausgezahlt.

Die Auszahlung ist frei verfügbar und kann zum Beispiel für Miete, laufende Lebenshaltungskosten, die Ausbildung der Kinder oder die Tilgung eines Darlehens verwendet werden. Laufzeit und Höhe der Versicherungssumme können individuell gewählt und bei Bedarf angepasst werden. So sichern Sie flexibel ab, was Ihnen wichtig ist – ob Familie, Partner oder Kredit.

Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall die vereinbarte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen aus und schützt so vor finanziellen Engpässen. Dabei können Sie je nach Lebenssituation den passenden Tarif wählen – von der soliden Grundabsicherung bis zum erweiterten Schutzpaket.

Classic: günstige Grundabsicherung mit sofortigem und weltweitem Versicherungsschutz.

Premium: bietet zusätzliche Flexibilität, etwa durch die nachträgliche Erhöhung der Versicherungssumme oder eine Vertragsverlängerung ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Premium Plus: umfassender Rundumschutz inklusive aller Leistungen aus Classic und Premium sowie Zusatzleistungen bei schweren Krankheiten.

Was eine Risikolebensversicherung kostet, hängt von mehreren individuellen Faktoren ab:

• Alter: Je jünger Sie beim Abschluss sind, desto günstiger ist in der Regel der Beitrag – das statistische Todesfallrisiko steigt mit dem Alter.
• Gesundheitszustand: Im Rahmen der Gesundheitsprüfung werden Vorerkrankungen und aktuelle Beschwerden abgefragt. Bestehende Erkrankungen können den Beitrag erhöhen oder zu einem Risikoausschluss führen.
• Raucherstatus: Raucher zahlen deutlich höhere Beiträge als Nichtraucher, da das Gesundheitsrisiko statistisch höher ist.
• Versicherungssumme: Je höher die gewünschte Auszahlung im Todesfall, desto höher der monatliche Beitrag.
• Laufzeit: Eine längere Vertragslaufzeit bedeutet in der Regel einen höheren Beitrag, da das Risiko über einen längeren Zeitraum abgesichert wird.
• Beruf: Manche Berufe mit erhöhtem Unfallrisiko (z. B. Dachdecker oder Gerüstbauer) können zu einem höheren Beitrag führen.
• Hobbys und Risikofaktoren: Gefährliche Freizeitaktivitäten wie Motorradfahren oder Klettern können sich ebenfalls auf den Beitrag auswirken.• Tarif: Je nach gewähltem Leistungspaket variiert der Beitrag entsprechend dem Leistungsumfang.

Eine Risikolebensversicherung ganz ohne Gesundheitsprüfung wird nicht angeboten. Der Grund: Ohne Angaben zum Gesundheitszustand könnten die Beiträge nicht risikogerecht berechnet werden und wären dadurch für alle deutlich teurer.

Die Gesundheitsfragen sorgen dafür, dass jeder Vertrag individuell kalkuliert wird. So zahlt jeder Versicherte einen Beitrag, der zu seinem persönlichen Risiko passt – und der Schutz bleibt für alle bezahlbar.

Die Laufzeit einer Risikolebensversicherung richtet sich nach dem Zweck der Absicherung. Für Kredite - etwa für einen Hauskauf - empfiehlt sich eine Dauer bis zur vollständigen Rückzahlung. Partner sollten so lange abgesichert sein, wie sie finanziell vom Einkommen abhängig sind. Für Kinder gilt: mindestens bis zur Volljährigkeit, besser bis sie selbstständig abgesichert sind.

Die Risikolebensversicherung zahlt die vereinbarte Versicherungssumme, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit verstirbt. Die Auszahlung erfolgt an die im Vertrag genannten Hinterbliebenen und ist nicht zweckgebunden – sie kann beispielsweise für Lebenshaltungskosten oder Kredite genutzt werden.

Ja, eine Risikolebensversicherung ist beim Kauf eines Hauses empfehlenswert, besonders wenn Sie Hauptverdiener sind oder Ihr Partner den Kredit allein nicht stemmen könnte. Sie schützt Ihre Familie vor der Restschuld im Todesfall und verhindert so Zwangsversteigerungen oder finanzielle Not.

• Empfohlene Laufzeit: Wählen Sie die Laufzeit bis zum vollständigen Kreditende, inklusive möglicher Anschlussfinanzierung. So bleibt der Kredit über die gesamte Tilgungszeit abgesichert.
• Versicherungssumme: Die Summe sollte mindestens das Kreditvolumen betragen, idealerweise fallend gestaffelt (z. B. mit der Tilgung). Das spart Beiträge, da das Risiko sinkt.
• Vorteile: Eine Risikolebensversicherung ist günstiger und flexibler als eine Restschuldversicherung, da Sie den Tarif bei Bedarf anpassen können – ohne neue Gesundheitsprüfung.
  

Bei der Wahl der Versicherungssumme sollten Sie in jedem Fall bestehende Kredite oder Darlehen vollständig berücksichtigen – so stellen Sie sicher, dass Ihre Hinterbliebenen im Ernstfall nicht zusätzlich finanziell belastet werden.

Darüber hinaus gilt: Die Summe sollte zu Ihrem individuellen Bedarf passen. Als Orientierung empfehlen wir etwa das Dreifache des Bruttojahreseinkommens für Paare ohne Kinder und bis zu das Fünffache des Bruttojahreseinkommens für Familien mit Kindern.

Die beste Risikolebensversicherung ist die, die am besten zu Ihrer persönlichen Lebenssituation passt – und die kann sich im Laufe der Zeit durchaus verändern. Entscheidend ist daher nicht nur der Preis, sondern vor allem die Flexibilität des Vertrags.
Grundsätzlich gilt: Wer heute eine Familie absichern möchte, hat andere Anforderungen als jemand, der einen laufenden Kredit absichern will. Bei der Wahl des passenden Schutzes spielt auch eine Rolle, ob Sie Alleinverdiener sind, Kinder haben oder als Selbstständiger arbeiten.

Darauf sollten Sie bei der Wahl Ihrer Risikolebensversicherung achten:

• Flexibilität: Kann die Versicherungssumme bei veränderten Lebensumständen – etwa Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf – angepasst werden, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig ist?
• Laufzeit: Ist die Vertragslaufzeit so gewählt, dass sie Ihren tatsächlichen Absicherungsbedarf abdeckt?
• Leistungsumfang: Reicht eine solide Grundabsicherung oder benötigen Sie erweiterte Leistungen, etwa bei schweren Krankheiten?
• Verlängerungsoption: Können Sie den Vertrag bei Bedarf unkompliziert verlängern, falls sich Ihre Situation ändert?• Preis-Leistungs-Verhältnis: Günstiger Beitrag und umfassender Schutz schließen sich nicht aus – ein Vergleich lohnt sich.

Letztlich gibt es keine universell „beste“ Risikolebensversicherung. Die richtige Wahl hängt von Ihren individuellen Bedürfnissen, Ihrem Budget und Ihrer Lebenssituation ab. Am besten ermitteln Sie Ihren Bedarf Schritt für Schritt – viele Anbieter begleiten Sie dabei direkt im Abschlussprozess.