Risiko­lebens­versicherung: fallend oder konstant?

Ein luxuriöses Auto, ein Haus für die Familie, ein eigenes Unternehmen – zur Erfüllung mancher Träume muss man einen Kredit aufnehmen. Über die Jahre zahlt man diesen dann zurück. Aber was passiert, wenn der Kreditnehmer plötzlich durch Krankheit oder Unfall verstirbt?

In diesem Fall geraten Hinterbliebene oder Geschäftspartner oft in finanzielle Schwierigkeiten, weil sie ohne das Einkommen des Verstorbenen die Kreditraten nicht mehr aufbringen können. Um den Menschen in Ihrem Umfeld solche Schwierigkeiten zu ersparen, ist der Abschluss einer fallenden Risikolebensversicherung sinnvoll.
Denn die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme wurde für genau solche Fälle entwickelt, in denen sich das zu versichernde finanzielle Risiko mit den Jahren verringert. Da Sie Ihren Kredit in monatlichen Raten abtragen, sinkt mit den Jahren die Kreditrestschuld, die Ihre Hinterbliebenen im Falle Ihres vorzeitigen Todes aufbringen müssten. Daher wird die fallende Risikolebensversicherung auch „Restschuldversicherung“ genannt.

Szenarien im Überblick:

• größere Anschaffungen mit Ratenzahlung, etwa für ein Auto, eine Yacht o. Ä.
• Immobilienfinanzierungen
• Finanzierungen von Unternehmensgründungen

Risikolebensversicherungen, die mit fallenden Versicherungssummen und -beiträgen aufgebaut sind, bieten Versicherer mit verschiedenen Vertragsmodalitäten an.

Bei dieser Vertragsvariante sinken Versicherungssumme und Versicherungsbeiträge jährlich um einen vereinbarten Prozentsatz.

Die Risikolebensversicherung mit linear fallenden Beiträgen ist auf den ersten Blick eine attraktive Lösung zur Absicherung einer Kreditschuld. Doch man kann nie wissen, wie das Leben spielt: Vielleicht geraten Sie in finanzielle Schwierigkeiten und können Ihren Kredit nicht so zügig wie gedacht tilgen? Womöglich kommt Ihr Unternehmen langsamer in die Gewinnzone als geplant? Bei einer linear fallenden Versicherungssumme würden Sie in einem solchen Fall schnell in die Situation einer Unterversicherung geraten: Die tatsächliche Restschuld würde langsamer sinken, als die Versicherung sie abdeckt.

Ist die Risikolebensversicherung annuitätisch fallend ausgerichtet, sind Versicherungssumme und Beiträge an ein konkretes Darlehen gekoppelt. Die Versicherungssumme sinkt dabei im gleichen Maße wie die Restschuld des Kredits. Dabei wird auch der sinkenden Zinslast Rechnung getragen. Diese Variante einer fallenden Risikolebensversicherung ist speziell zur Absicherung von Baufinanzierungen entwickelt worden und für Sie bei der HUK24 erhältlich.

Die progressiv fallende Risikolebensversicherung funktioniert ähnlich wie die annuitätisch fallende Risikolebensversicherung. Der große Unterschied: Die Versicherungssumme ist nicht an die konkrete Restschuld gekoppelt, sondern verringert sich um einen bei Abschluss vereinbarten, progressiv anwachsenden Betrag.

Eine weitere Variante ist die verbundene Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme. Hierbei sind zwei Partner über einen gemeinsamen RLV-Vertrag versichert. Das heißt, die Versicherungssumme wird einmal ausgezahlt, wenn einer der beiden Versicherten während der Vertragslaufzeit verstirbt. Ist die Risikolebensversicherung ausschließlich zur Kredittilgung gedacht, kann dies bei passenden Vertragsmodalitäten eine ausreichende Absicherung bieten.

Soll die Risikolebensversicherung jedoch auch darüber hinaus finanzielle Stabilität für die Familie bringen, ist eine verbundene Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme kaum geeignet: Auch bei konstanter Versicherungssumme raten Versicherungsexperten zu getrennten Verträgen, die bei verhältnismäßig geringen Mehrkosten einen deutlich umfassenderen Schutz bieten.
In allen Fällen, in denen sich eine fallende Risikolebensversicherung anbietet, können Sie alternativ auch eine Risikolebensversicherung mit konstanter Versicherungssumme abschließen. Um eine RLV mit ausreichend hoher Versicherungssumme zu vereinbaren, können Sie auf gängige Faustformeln zurückgreifen.

Im Online-Rechner der HUK24 können Sie sich mit wenigen Klicks und in wenigen Minuten ein individuelles unverbindliches Angebot für eine Risikolebensversicherung mit konstanter (Bereich „Familien-Lebensunterhalt“) oder fallender (Bereich „Kredit-Tilgung“) Versicherungssumme berechnen lassen.

Die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme ist eine Sonderform der „normalen“ Risikolebensversicherung. Bei ihr ist das Ziel, die Versicherungssumme und -beiträge immer in der Höhe zu haben, die zum Zeitpunkt des Versterbens der versicherten Person gerade hinreichend und notwendig ist.

Bei einer konstant ausgerichteten Risikolebensversicherung bleibt die Versicherungssumme zu jedem Zeitpunkt auf demselben hohen Niveau. Dafür zahlt der Versicherte aber auch über die gesamte Vertragslaufzeit einen gleichbleibenden Versicherungsbeitrag, während dieser bei der fallenden Risikolebensversicherung allmählich sinkt.

Was ist von einer linear fallenden Risikolebensversicherung gegenüber einer konstanten zu halten? Von einer linear fallenden Risikoversicherung wird grundsätzlich eher abgeraten, da sie als zu unflexibel gilt. Eine annuitätisch fallende Risikolebensversicherung wie die Risikolebensversicherung mit fallender Summe der HUK24 ist zur Absicherung von Krediten ideal.

Für die Unwägbarkeiten des Lebens sind Sie mit einer konstanten Risikolebensversicherung gut gewappnet – insbesondere dann, wenn Sie mit der Risikolebensversicherung Ihre Familie absichern wollen und sie nicht in erster Linie zur Kredittilgung dienen soll.

So können Sie bei einigen Versicherern die Vertragslaufzeit einer konstanten Risikolebensversicherungen anpassen (Verlängerungsoption) und bei der HUK24 auch die Versicherungssumme nachträglich ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen (Erhöhungsoption), wenn Sie feststellen, dass Sie mehr Zeit dafür brauchen, Ihren Kredit abzuzahlen.

Falls Sie Ihren Kredit vorzeitig tilgen oder die Restschuld schneller als erwartet reduzieren, können Sie den Vertrag entsprechend anpassen und so unnötige Kosten vermeiden.

Risikolebensversicherung fallend

+ fallende Versicherungssumme
+ ideal zur Absicherung der Restschuld von Krediten

Risikolebensversicherung konstant

+ konstanter Versicherungsschutz
+ ideal zur Absicherung der Familie

Ob die Risikolebensversicherung nun konstant oder fallend angelegt sein soll: Nehmen Sie sich, bevor Sie sich für eine Police und einen Versicherer entscheiden, die Zeit für einen ausführlichen Anbietervergleich.

Bei der fallenden Risikolebensversicherung ist der Vergleich allerdings nicht immer leicht möglich: Anbieter gestalten entsprechende Verträge teilweise so, dass die Versicherung trotz fallenden Versicherungsschutzes über die Jahre sogar teurer wird, weil andere Zuschläge greifen, zum Beispiel Alterszuschläge.

Bei der HUK24 können Sie zwischen einer Risikolebensversicherung mit konstanter oder mit fallender Versicherungssumme wählen. In beiden Fällen bietet die HUK24 ein hervorragendes Angebot.